Érdekes felfedezésre bukkantunk a lakáshitelek igénylésével összefüggésben!

A csok, vagyis a családi otthonteremtési kedvezmény tavaly januári bevezetése óta folyamatosan bővül a fiatalok számára elérhető tízszázalékos önerő igénybevételi lehetőség. Ez különösen figyelemre méltó, hiszen a hagyományos banki gyakorlatban jellemzően legalább húsz százalékos önerőt várnak el a hitelfelvevőktől. A fiatalok gyakran alacsonyabb jövedelemmel és kisebb tartalékokkal vágnak bele az otthonteremtésbe, így jogosan merül fel a kérdés, hogy a hitelösszeg és az ingatlan értékének arányát jelző hitelfedezeti mutató (Loan to Value - LTV) főként az ő esetükben fog növekedni. Ezt a tendenciát emeli ki a BiztosDöntés.hu legfrissebb közleménye is.

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője meglepő tapasztalatokra hívja fel a figyelmet: a helyzet valójában eltér a várttól, hiszen az ingatlan értékének egyre nagyobb hányadát a 50 év feletti korosztály finanszírozza hitel formájában.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb, márciusi statisztikái rávilágítanak, hogy a 30-40 évesek körében jelentős növekedés tapasztalható a lakásvásárlási hitelt igénylők arányában. Míg korábban 42,4 százalék volt az arány, mostanra ez 51 százalékra emelkedett. Ugyanakkor a fiatalabb, 18-30 éves korosztályban is csak mérsékelt csökkenést figyelhetünk meg: az ő esetükben a hitelt igénylők aránya 33,06 százalékról 30,97 százalékra esett vissza az elmúlt év folyamán, mindössze 2,09 százalékos eltérést mutatva.

Meglepő módon a 61 éven felüliek körében még drámaibb csökkenés figyelhető meg: az alacsony LTV-tartományba eső hitelek aránya közel tíz százalékkal, 74,4%-ról 64,8%-ra mérséklődött. A 70 év felettiek esetében pedig a helyzet még súlyosabb, hiszen itt a hitelből fedezett ingatlanérték legfeljebb felét képviselők aránya 74,2%-ról mindössze 56%-ra esett vissza.

Ez a változás több dolgot is jelezhet - mondta el a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Egyrészt azt, hogy az idősebb lakosság egyre nyitottabb a hiteltermékekre, különösen akkor, ha meglévő ingatlant cserélnek, vagy ha gyermekeiket, unokáikat támogatják a lakásvásárlásban.

„De talán ennél is lényegesebb – fűzte hozzá Gergely Péter –, hogy a fiatalabb generációk ennek ellenére továbbra is tudatosan közelítenek a hitelfelvételhez, és sok esetben hajlandóak magasabb önerőt beletéve vállalni, még akkor is, ha a helyzetük alapján a tíz százalékos önerő elegendő lenne.”

Erre utal az is, hogy bár a hetven százalék feletti LTV-vel felvett hitelek aránya egy év alatt 27,2 százalékról 29,9 százalékra emelkedett, a legkisebb, 6,6 százalékos növekedést (30,24 százalékról 32,24 százalékra) a 31-40 éves korosztályban lehetett tapasztalni. Mindez azt mutatja, hogy bár a közbeszéd gyakran a fiatalokat tartja "kockázatos" adósoknak, a számok inkább azt bizonyítják, hogy ők sokkal óvatosabban, felelősebben állnak a hitelfelvételhez. A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint nagy kérdés, hogy ez a trend az új, Otthon start hitel bevezetése után is megmarad-e.

A legújabb trendek egyik figyelemreméltó következménye, hogy a korábban a lakáshitel igénylését ritkábban fontolgató idősebb generáció ma sokkal aktívabb szereplővé vált ezen a piacon. Ezt jól szemlélteti az MNB statisztikái, amelyek szerint 2024 áprilisa és 2025 márciusa között az 51 évesnél idősebb hitelfelvevők aránya az összes szerződő között 14,4%-ról 17,3%-ra emelkedett.

Összességében a 40 év feletti hitelfelvevők aránya egy év alatt 38,6 százalékról közel ötven százalékra emelkedett, azaz minden második lakáshitelt felvevő már 40 év feletti, és a növekedés döntően az 50+-os korosztályhoz kötődik. Ez nemcsak azt mutatja, hogy nő az idősebb hitelfelvevők száma, hanem azt is, hogy egyre fontosabb a lakáspolitikai eszközök tervezésénél ennek a csoportnak a bevonása.

Ezért rendkívül üdvözlendő, hogy a szeptemberben bevezetésre kerülő Otthon start hitel, amelynek kamata legfeljebb három százalék lehet, nem korhoz, hanem élethelyzethez van kötve - hangsúlyozta Gergely Péter. A szakértő véleménye szerint ez azt jelenti, hogy végre igazán célzott és méltányos támogatásban részesülhetnek azok, akik az első otthonukat kívánják megszerezni, függetlenül attól, hogy az érdeklődő 28 éves, vagy esetleg 51.