Tényleg elegendő a lakáshitelhez csupán 10% önerő? - Felfedtük, mit takar ez a gyakorlatban!
Egyre többen vásárolnak lakást alacsonyabb önerővel, mint korábban. Az MNB új szabályainak köszönhetően már akár 10 százalékos önerővel is igényelhető lakáshitel bizonyos esetekben. Az értékbecslések szigorodtak. Megnéztük, hogyan működik az új rendszer, és kinek éri meg igazán.
Az MNB kétlépcsős szabálymódosításának köszönhetően ma már, akár 10 százalékos önerővel is lakáshitelhez juthatunk. Az első lakásukat vásárló 41 év alattiak és az energiahatékony otthonokat célzók számára nyitottá vált a 90 százalékos hitelfedezeti arány. A gyakorlatban azonban nem minden ilyen egyszerű. A szigorúbb értékbecslések miatt sokan még mindig húsz százalék fölötti tényleges önerővel számolhatnak az ingatlan vásárlás során felvett hitelekhez.
A Magyar Nemzeti Bank legújabb statisztikái alapján tavaly decemberben az újonnan kihelyezett jelzáloghitelek közel 4%-a már 80%-ot meghaladó hitelfedezeti mutatóval (LTV) került folyósításra. A Portfolió elemzése szerint a 2024 elején bevezetett könnyítések hatására várhatóan csökken az önerő mértéke, ami azt jelenti, hogy a lakásvásárlók egyre kevesebb saját forrással vehetnek fel hiteleket.
A kereskedelmi bankok folyamatosan adaptálják magukat az új szabályozásokhoz – mint ahogy azt a Raiffeisen és az UniCredit példája is mutatja, amelyek már bevezették a 10%-os önerő lehetőségét, bizonyos feltételek mellett. Mindazonáltal van egy komoly kihívás: az értékbecslés kérdése.
A banki értékbecslések gyakran alacsonyabb forgalmi értéket határoznak meg, mint amit a tényleges vételár tükröz, különösen a gyorsan emelkedő ingatlanpiacon. Ennek következtében a gyakorlatban sok esetben még mindig magasabb önerő szükséges a vásárláshoz. A hagyományos lakáshitelek esetében az LTV (loan-to-value) plafon 80%-ra van állítva, ami azt jelenti, hogy a vásárláshoz legalább 20% önerőre van szükség.
A CSOK Plusz hatása is jól látható. Átlagosan 25 millió forintos hitelek mellett az LTV-k aránya 60 százalék fölé nőtt. A hitelfelvételeknél jól láthatóan növekedett a fiatalabb korosztály aránya. A 40 év alatti adósok aránya az új hitelek piacán közel 60 százalékos.
A tízszázalékos önerő nem mindenki számára automatikusan elérhető. Vannak olyan helyzetek, ahol ezt kizárólag a támogatott hitelek keretein belül lehet igénybe venni. Emellett a bankok gyakran elvárják, hogy a hitelfelvevők hosszabb munkaviszonnyal rendelkezzenek. Továbbá, az adóstárs jogosultságát is alaposan megvizsgálják, még akkor is, ha ő nem szerez tulajdonrészt az ingatlanban.
A szabályozás módosulása pozitív irányba tereli a fiatalokat és a környezettudatos ingatlan vásárlókat, azonban a valóságban a hitelfelvétel folyamata továbbra is egy bonyolult pénzügyi döntést jelent. Sokat tapasztalhatunk abból, hogy a szükséges önerő gyakran magasabb lehet, mint amit a jogi keretek alapján előre várnánk.
